ประกันสุขภาพ
ประกันสุขภาพแบบ Copay กับ Deductible เลือกแบบไหนคุ้ม
เบี้ยถูกลงเท่าไร ต้องจ่ายเองเท่าไรเมื่อนอนโรงพยาบาล และเงื่อนไขที่ต้องรู้ก่อนเลือก Copay หรือ Deductible พร้อมตัวอย่างตัวเลขจากแผน ดี เฮลท์ ไลต์
คำตอบสั้น: ถ้าอยากจ่ายเบี้ยถูกลง Deductible มักคุ้มกว่า Copay เพราะเบี้ยถูกกว่าและส่วนที่ต้องจ่ายเองมีเพดาน ส่วน Copay ลดเบี้ยได้ 10–25% แต่ต้องร่วมจ่ายทุกบิลแบบไม่มีเพดาน ถ้าเจอบิลก้อนใหญ่จะจ่ายเองเยอะมาก
Copay กับ Deductible ต่างกันอย่างไร
Copay (ร่วมจ่าย)
จ่ายเองเป็น เปอร์เซ็นต์ของทุกบิล
Copay 20% บิล ฿100,000 จ่ายเอง ฿20,000
บิล ฿1,000,000 จ่ายเอง ฿200,000
Deductible (ความรับผิดส่วนแรก)
จ่ายเอง ก้อนแรกตามที่กำหนด ที่เหลือบริษัทจ่าย
Deductible ฿30,000 บิล ฿100,000 จ่ายเอง ฿30,000
บิล ฿1,000,000 ก็จ่ายเอง ฿30,000
เบี้ยต่อปีถูกลงเท่าไร
ตัวอย่างจากแผน ดี เฮลท์ ไลต์ วงเงิน ฿5 ล้านต่อปี ผู้ชาย อาชีพกลุ่ม 1–2 (พนักงานออฟฟิศ) Copay 10% จ่ายเบี้ย 90% ของแผนเต็ม และ Copay 20% จ่าย 75% ของแผนเต็ม สัดส่วนนี้เท่ากันทุกช่วงอายุ (หน่วย: บาทต่อปี)
| อายุ (ปี) | แผนเต็ม | Copay 10% | Copay 20% | Deduct. 30K | Deduct. 100K |
|---|---|---|---|---|---|
| 26–30 | 15,041 | 13,537 | 11,281 | 8,990 | 2,364 |
| 36–40 | 18,106 | 16,296 | 13,580 | 10,361 | 3,083 |
| 46–50 | 23,053 | 20,748 | 17,290 | 12,354 | 3,959 |
| 56–60 | 39,515 | 35,564 | 29,637 | 26,054 | 13,352 |
| 66–70 | 75,384 | 67,846 | 56,538 | 48,988 | 28,620 |
ผู้หญิงเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อย แต่สัดส่วนส่วนลดเท่าเดิม
รวมทั้งปีแล้วจ่ายเท่าไร
เบี้ยถูกไม่ได้แปลว่าจ่ายน้อยเสมอ ตารางนี้รวม เบี้ย + ส่วนที่ต้องจ่ายเอง ของผู้ชายอายุ 40 ปี เมื่อนอนโรงพยาบาล 1 ครั้งในปีนั้น
| ค่ารักษา (บาท) | แผนเต็ม | Copay 10% | Copay 20% | Deduct. 30K | Deduct. 100K |
|---|---|---|---|---|---|
| ไม่เคลม | 18,106 | 16,296 | 13,580 | 10,361 | 3,083 |
| 20,000 | 18,106 | 18,296 | 17,580 | 30,361 | 23,083 |
| 100,000 | 18,106 | 26,296 | 33,580 | 40,361 | 103,083 |
| 1 ล้าน | 18,106 | 116,296 | 213,580 | 40,361 | 103,083 |
ตัวเลขสีเขียวคือแบบที่จ่ายรวมน้อยที่สุดในแถวนั้น
Copay คุ้มเมื่อไร
- Copay 20% คุ้มกว่าแผนเต็มเมื่อค่ารักษาทั้งปีไม่ถึงราว ฿22,600
- Copay 10% คุ้มกว่าแผนเต็มเมื่อค่ารักษาทั้งปีไม่ถึงราว ฿18,100 เป็นแบบที่คุ้มน้อยที่สุด เพราะลดเบี้ยได้แค่ 10% แต่ต้องร่วมจ่าย 10% ทุกบิล
- Copay 20% เทียบกับ Deductible ฿30,000 Copay ถูกกว่าเฉพาะตอนที่บิลอยู่ราว ฿4,000 ถึง ฿134,000 ถ้าไม่ได้เคลมเลยหรือเจอบิลก้อนใหญ่ Deductible ถูกกว่า
ถ้าเลือกเพราะอยากให้เบี้ยถูกลง ลองดู Deductible ก่อน ส่วนคนที่ต้องเข้าโรงพยาบาลด้วยบิลขนาดกลางบ่อยๆ Copay อาจเหมาะกว่า แต่ควรมีเงินสำรองไว้จ่ายส่วนร่วมด้วย
เงื่อนไขที่ต้องรู้ก่อนเลือก Copay
- เปลี่ยนสัดส่วนทีหลังไม่ได้ ถ้าอยากเปลี่ยนต้องยกเลิกแล้วซื้อใหม่ ซึ่งต้องเริ่มนับระยะรอคอยใหม่ และโรคที่เป็นอยู่ก่อนซื้อใหม่อาจไม่คุ้มครอง
- อาจโดน Copay เพิ่มตอนต่ออายุ ถ้าปีก่อนนอนโรงพยาบาลบ่อยและยอดเคลมสูงเมื่อเทียบกับเบี้ย ปีถัดไปอาจต้องร่วมจ่ายเพิ่มอีก 30% หรือ 50% ซ้อนจาก Copay ของแผน
- เลือก Copay กับ Deductible พร้อมกันไม่ได้ ต้องเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง
- เด็ก 30 วันถึง 10 ปี ซื้อแผนเต็มไม่ได้ ต้องเลือก Copay หรือ Deductible และเบี้ย Copay ของเด็กค่อนข้างสูง เช่น เด็กชาย 0–5 ปี แผน ฿5 ล้าน Copay 20% เบี้ย ฿77,338 ขณะที่ Deductible ฿30,000 เบี้ย ฿41,882
- บางช่วงมีโครงการลดส่วนร่วมจ่ายเมื่อรักษาในโรงพยาบาลเครือข่ายที่บริษัทกำหนด สอบถามรายละเอียดล่าสุดกับตัวแทน
เบี้ยประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีได้
ไม่ว่าเลือกแบบไหน เบี้ยประกันสุขภาพของตัวเองนำไปลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน ฿25,000 ต่อปี อ่านเพิ่มใน ประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีได้เท่าไร
ตัวเลขในบทความมาจากตารางเบี้ยแผน ดี เฮลท์ ไลต์ ฉบับ V.01.05.69 เพื่อให้เห็นภาพการเปรียบเทียบเท่านั้น เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ อาชีพ และการพิจารณารับประกัน ตรวจสอบกับตัวแทนก่อนตัดสินใจ